5 trükk a hitelminősítés javítására mindössze 6 hónap alatt

5 trükk a hitelminősítés javítására mindössze 6 hónap alatt
Ez az útmutató ingyenesen letölthető PDF -ként. Töltse le most ezt a fájlt . Nyugodtan másolja és ossza meg barátaival és családjával.

Az elmúlt egy évben a 300 -as tartományban volt hitelképességem. Ez szörnyű. Ez az eredmény akkor várható, ha éppen csődöt jelentene be. Nem félek beismerni, mert körülbelül hat hónap alatt majdnem 700 -ra emeltem ezt a pontszámot.





A hitelminősítés javításának nem kell bonyolult, összetett folyamatnak lennie. Néhány egyszerű viselkedéssel és cselekvéssel néhány hónap alatt gyorsan növelheti hitelképességét. Ezzel a hat lépéssel megcsináltam, te is.





Ez az útmutató hitelintézetektől és elismert hitelintézetektől származó információkat tartalmaz, így megbízhatóbb, mint bármi, amit bármely fórumon vagy kis online blogon talál. Amellett, hogy megtanulja, hogyan javíthatja a pontszámot, számos olyan forrást is talál, amelyek segíthetnek. Kezdjük tehát a hitelminősítés növelésével!





1. Ismerje meg hitelfelhasználását

A hitel pontszámának egyetlen legfontosabb tényezője az úgynevezett hitelkihasználás.

Kép jóváírása: JPA a Shutterstockon keresztül



Bonyolultan hangzik, de nem az.

A hitelkihasználás a rendelkezésre álló hitel (az összes hitelkeret) és az összes felhasznált hitel (az összes hitel egyenlege) aránya. Ha egyenlegeit elosztja hitelkeretével, és megszorozza 100%-kal, akkor 30%alatti számot kell kapnia. Ez „egészséges” hitelkihasználást jelent. Ez nagyon magas hitelképességhez is vezet.





Az egyik legnagyobb hiteljelentő ügynökség, az Experian ezt a következőképpen magyarázza:

... a hitelpontszámok egyik legfontosabb tényezője, hogy egyenlege mennyire közel van a hitelkeretéhez. A hitelfutamok összeadják a forgószámlák korlátjait és egyenlegeit, hogy kiszámíthassák a teljes egyenleg / limit arányt vagy a felhasználási arányt. Minél magasabb a kihasználtsági arány, annál nagyobb a negatív hatás a pontszámokra.





Valószínűleg azt gondolja, hogy a gyors módja annak, hogy azonnal növelje a pontszámot, ha egyszerűen kifizeti minden egyes hitelkártyáját, és soha nem használja őket, igaz? Ez valójában rossz. Akár hiszed, akár nem, a 0% -os kihasználtság valójában rossz dolog.

2016 -ban a Credit Karma áttekintette 15 millió tagja hitelminősítését és felhasználási arányát, és nagyon érdekes mintát fedezett fel.

Képhitel: Hitelkarma

A 0% -os hitelfelhasználással rendelkezők valójában rosszabb hitelképességűek voltak, mint az 1–20% -os felhasználásúak.

Mit is jelent ez? Ez azt jelenti A hitelképesség megszerzéséhez rengeteg rendelkezésre álló hitelnek kell rendelkezésre állnia, amelyeket nem használ fel , de meg kell próbálnia a teljes korlát 1–20% -át felhasználni.

A cikkben szereplő többi műveletet az Ön helyzetéhez és a jelenlegi kihasználtsághoz kell igazítani. Senki sem ugyanabból a helyzetből indul ki. Például:

  • Ha öt hitelkártyát fizetett ki, egyenként 4000 dolláros limittel, akkor 100% -os kihasználtsággal rendelkezik.
  • Lehet, hogy egyetlen hitelkártyája van 500 dolláros korlátdal, és havonta 300 dollár értékű élelmiszert vásárol. Még ha teljes egészében kifizeti is, kihasználtsága 0% és 60% között ingadozhat, attól függően, hogy a hitelintézet mikor nyeri le adatait.
  • Lehet, hogy csak a rendelkezésre álló hitel 20% -át használja fel, de időnként elmulasztja a diákhitelt vagy a jelzálog -fizetést. A helyzeted teljesen más intézkedéseket igényel.

A legjobb módja ennek a folyamatnak a megkezdéséhez, mielőtt folytatná ezt a cikket, az határozza meg hitelfelhasználását . Összeadhatja az összes hitelkártya- és hitel -egyenlegét, eloszthatja azokat az adott számlák maximális korlátjaival, és megszorozhatja 100%-kal. Vagy használhatja az alábbi eszközök egyikét.

Hitelfelhasználási súgó

Ne aggódjon, ha egyedül próbálja kitalálni a hitelkihasználtságát. Számos forrás áll rendelkezésre a számításhoz.

  • A BizCalcs.com egy olyan webhely, amely személyi pénzügyi számológépek széles választékát kínálja, hogy segítsen a pénzügyi döntésekben és a költségvetésben. Itt találja ezt a könnyen használhatót hitelfelhasználás kalkulátor . Csak írja be az összes egyenlegét és hitelkeretét, és hagyja, hogy a számológép végezze el a többit.
  • Hitelkarma a kedvence a hitelhelyzet nyomon követésében. A webhely nem csak az általános hitelképességet mutatja, hanem azt is, hogy a teljes hitelkihasználását közvetlenül a hiteljelentéséből vonja ki. Nincs szükség kézi számításra!

Természetesen a hitelfelhasználás elég egyszerű ahhoz, hogy megtegye egy egyszerű táblázat és egy kis idő. Ha időt szán arra, hogy kitalálja, hol tart a hitelével, az első lépés a rendbetétel felé.

2. Feleljen az adósokkal

Borzasztó ötletnek tűnhetett, hogy a hitelminősítőm a 300 -as évekre csökken, de volt egy tervem. A probléma az volt, hogy engednem kell a pontozótartályomat, hogy elkezdhessem a javítását. Hadd magyarázzam el a helyzetemet, és ez segíthet jobban megérteni a sajátját.

Kép jóváírása: Snaprender a Shutterstockon keresztül

Az egyetemen végzett több hitelkártya túlköltekezésének és a családunknak súlyos orvosi válságba kerülése körülbelül tíz évvel az érettségi után a következő helyzetbe került:

  • 100 000 USD rendelkezésre álló hitel és 30 000 USD forgó egyenleg, 30%-os kihasználtság;
  • Az orvosi kifizetések összege a folyamatos kezelésekért havonta megközelíti az 1200 dollárt;
  • Hátműtét, amely növelte a már meglévő orvosi pénzügyi terhet;
  • Nem lehet fizetni az egészért.

Mivel én az a fajta ember vagyok, aki három munkát fog végezni, nem pedig csődöt, ezért minden hitelkártyán a minimális egyenleget kifizettem, és a szokásos háztartási számlákat időben, de nem fizettem be a kórháznak. Egyszerűen nem maradt elég pénz.

Hogyan lehet visszatéríteni a játékokat PS4 -en

Egy ilyen forgatókönyv csak olyan sokáig működik, és egy ponton eléri azt a pontot, hogy nincs visszatérés, és mi ezt tettük. Találj ki valamit, vagy csődeljárást. Mindkét esetben a közel 800 -as prémium hitelképességem került veszélybe.

Némi kutatás után a következőkre jutottam. Ha megalapozott oka van, például orvosi költségek, tárgyalhat a hitelezőkkel a megegyezésről. Szóval elkezdtem hívni.

Kép jóváírása: sebra a Shutterstockon keresztül

Más okok is indokolják a rendezést, például a munkahely elvesztése, a családban bekövetkezett haláleset vagy bármely más ok, ami miatt a bevételek óriási csökkenést szenvednek.

hogyan lehet gifeket feltölteni az instagramra

Szüksége lesz egy nagy összegű készpénzre is. A 401 (k) nyugdíjtervből történő kölcsönzés egy lehetőség, ha nincs alternatívája. Nem tekinthető tényleges hitelnek, ezért nem jelenik meg a hiteljelentésében. A terv egyenlegének 50% -át kölcsönözheti büntetés nélkül. Mielőtt azonban ezt az utat választaná, nézze meg, hogy egy jómódú családtag fontolóra veheti -e, hogy inkább kölcsönt ad Önnek, mivel a nyugdíjba való megtakarításba merülés hosszú távon katasztrofális lehet.

Mennyi kell? Tárgyalási készségeitől függően a hitelkártya egyenlegének 40-60% -a között tud majd kiegyezni.

Az alábbiakban bemutatjuk a tárgyalási folyamatot:

  1. Számolja ki, hogy adósságának hány százalékával tartozik az egyes hitelezőkkel. Ossza meg az átalányösszegét a hitelezők között ezekkel a százalékokkal. Tárgyalás közben nem tud felajánlani ennél többet az egyes hitelezőknek.
  2. Hagyja abba a hitelkártyák fizetését több mint hat hónapig. Az összes többi számlát időben fizesse be. A hitelképességed zuhanni fog. Rendben van.
  3. Hat hónap elteltével hívja fel a hitelezőket, és magyarázza el, hogy egyösszegű pénzösszeggel kell felosztania a hitelezőit, és ajánlja fel nekik az egyenleg 30% -át. Gúnyolódni fognak és nemet mondanak. Köszönjük nekik és tegyük le a telefont. Várjon egy hónapot, és hívjon újra.
  4. Alacsonyabb fizetési konstrukciókat kínálnak. Fenyegetni fognak, hogy beperelnek. Egyszerűen mondd azt, hogy nincs pénzed, csak egy összegben fizethetsz el minden hitelezőnek, vedd el vagy hagyd el. Ha 40%-ra nemet mondanak, tegye le a telefont, és egy hónap múlva hívjon újra. A dallamuk idővel megváltozik.
  5. Végül vagy ők, vagy te kínálsz valamit az egyenleg 40-60% -a között. Ne légy mohó. Kérdezze meg, hogy mennyit fizethet előre, hogy írásban elküldje az elszámolási megállapodást. Miután megkapta, fizesse a többit.
  6. Ne feledje, hogy jövedelemadót kell fizetnie az elszámolt településrész után.

Miért kell rendeznie?

Mert ha már szinte a maximumával tartozik minden hitelkártyájával, akkor az alábbi tippek egyike sem fog működni. A felhasználás a tetőn keresztül történik, és alapvetően adósságszegény.

Neked kell minden szükséges eszközzel csökkentse egyenlegét . Ha nincs egészségügyi vagy munkahelyi oka a kiegyenlítésre, akkor át kell csoportosítania a havi költségvetését, és a jövedelméből a lehető legtöbbet kell fordítania ezen egyenlegek mielőbbi kifizetésére. Ha eljut erre a pontra, készen áll a továbblépésre.

Források az adósságrendezéshez

Cikkemben, amely az Excel használatáról irányítja az életét, beillesztettem egy, az adósságkezelésről szóló részt, amely bemutatja, hogyan használhatja az Excel alkalmazását az adósságának hógolyós megközelítéssel történő törlesztésére.

Ha csak túlköltekezéssel küzd, de valójában van elég pénze hogy fizesse ki adósságait, akkor a fenti Excel-alapú megközelítés a legjobb. Segíthet kitalálni, hogy költségvetésének mekkora részét kell havonta az adósságfizetésre fordítania, és segít megbizonyosodni arról, hogy jó úton halad.

Ha te nincs elég pénz a kifizetésekhez , akkor fontolóra kell vennie, hogy valahogy rendezze ezeket az adósságokat, akár konszolidációs hitel, akár valamilyen csőd útján. A hiteltanácsadási szolgáltatások akkor választhatók, ha szeretné rendezni az adósságait, de nem érzi jól magát, ha önállóan tárgyal.

  • Szabadságadósság -mentesség a fogyasztóvédelmi ügyek akkreditált. Ez egy olyan szolgáltatás, amely lebonyolítja az egyeztetések megtárgyalását az adósokkal az Ön számára, és összeállít egy fizetési tervet, amely megfelel a költségvetésének. Csak ne feledje, hogy díjat fizet a Freedomnak, így nem takarít meg annyi pénzt, mint amennyit megtenné, ha önállóan tárgyalna az elszámolásokról a fent leírtak szerint.
  • Országos adósság szintén akkreditált, és segít átgondolni az adósságait, függetlenül attól, hogy biztosítva vannak -e, nem biztosítottak, üzleti vagy egyéb.
  • Az Nemzeti Alapítvány a Hiteltanácsadásért egy nonprofit szervezet, amely segít áttekinteni az adósság helyzetét. Ez nemcsak a hitelkártya -tartozásokon, hanem a diákhiteleken, jelzálogkölcsönökön, csődtanácsadásokon és még sok máson is segít.

Bármelyik opciót is választja, győződjön meg arról, hogy a helyzetének megfelelőt választja.

3. Egyesüljön egyetlen adóssággá

Lehet, hogy nem a hatalmas egyenlegek túlterhelése a probléma, hanem a kicsi túlterhelés. Lehet, hogy minimum 100 dollár befizetést fizet öt hitelkártyán, amelyek egyenlege körülbelül 1000 dollár. A hitelintézetek ezt a találatot értékelik ellened.

John Ulzheimer, hitel szakértő, aki korábban a FICO -nál és az Equifaxnál dolgozott, magyarázta a Bankrate -nek hogy ezeket „kellemetlen mérlegeknek” tekintik, és ha meg tudja őket konszolidálni, növelheti hitelképességét.

Kép jóváírása: luchunyu a Shutterstockon keresztül

Ennek két módja van. Ha már nagyon rossz a hitelképessége, akkor az alsó korlátú kártyák egyenlegeit helyezze át kevesebb magasabb korlátú kártyára.

A második, és jobb megoldás az lenne, ha alacsonyabb kamatú személyi kölcsönért folyamodna a bankjához, és az összes alacsony egyenlegű, magas kamatozású hitelkártya-tartozását utalja át a kölcsönre. Ez csak akkor lehetséges, ha a hitelképessége elég jó ahhoz, hogy alacsonyabb kamatot érjen el a bankjában.

Források az adósságkonszolidációhoz

A 401 (k) összegből történő kölcsönzés lehet a legjobb megoldás az Ön számára, mivel ez nem számít új adósságnak, és Ön fizet vissza magának kamatot, nem pedig banknak. Ha azonban a 401 (k) összegű hitel nem opció, akkor ezt meg kell tennie válasszon adósságkonszolidációs kölcsönt . Ami az adósságkonszolidációt illeti, sok csalás létezik. Tekintse át az alábbi lehetőségeket, hogy megbizonyosodjon arról, hogy jól dönt.

  • Felfedez nem csak hitelkártyákat kínál, hanem személyi kölcsönöket is. Ha a hitelképessége elég jó, a Discover személyi kölcsöne ésszerű fix kamatot és rugalmas fizetési feltételeket biztosít.
  • LightStream a SunTrust Bank divíziója. Hitelétől függően akár 1,99%-os kamatú kölcsönt is kaphat. Ha magas kamatozású hitelkártyáit ilyen alacsony kamatozású személyi kölcsönként egyesíti, nemcsak jelentősen növeli hitelképességét, hanem sok pénzt is megtakarít a kamatokban. Nézze meg a weboldalt és jelentkezzen.
  • SoFi figyelemre méltó új konszolidációs hitel lehetőség. Nemcsak a kamatok ésszerűek, hanem magában foglalja a munkanélküliség elleni védelmet is. Ha elveszíti az állását, ez a program felfüggeszti a kölcsön kifizetéseket negatív büntetések nélkül három hónapig, vagy egy évig a kölcsön futamideje alatt.
  • FreedomPlus lehetővé teszi, hogy online személyi kölcsönt kérjen, és 48 órán belül rendelkezhet a szükséges pénzeszközökkel, hogy hitelkártya-társaságokkal kiegyenlítse adósságait, és mindezt alacsony kamatozású személyi kölcsönbe tömörítse.

4. Ne zárj számlát!

A következő „hack” pontszám a hitelszámlák korának növelése. Ha azon dolgozik, hogy egyenlegeit kevesebb kártyára helyezze át, hagyja aktívnak az üres hitelkártya -számlákat. Miért? Az előzőekben említett kihasználtsági tényező miatt.

  • 500 dollár tartozása öt hitelkártyán, amelyek egyenként 5000 dolláros korlátja, 10% -os kihasználtság. Ez kiváló!
  • Egy konszolidált 2500 dollár tartozása egy hitelkártyán 5000 dollár korlát mellett 50% -os kihasználtság. Ez rossz!

Igen, konszolidálja adósságát egyetlen kártyára a fizetés megkönnyítése és az egyenlegek egyszerűsítése érdekében, de hagyja nyitva ezeket a többi számlát, hogy az összes rendelkezésre álló hitel ne változzon!

Mi van, ha egyenlegeket kellett kiegyenlítenie, és a fiókjai automatikusan bezáródnak?

Ha betegség vagy munkahely elvesztése miatt kiegyenlítette a számláját, akkor valószínűleg lezárják őket, és a pontszáma rohamosan csökken. Ez csak ideiglenes. A következő feladat az lesz, hogy továbbra is időben fizesse ki az összes számlát, és fizesse ki az összes többi hitelét (például az autó- vagy jelzáloghitelek). A hitelminősítője ismét emelkedni fog, és ha körülbelül egy -két hónap múlva megnő, akkor újra el kell kezdenie a hitelkérelmet.

Képhitel: moomsabuy a Shutterstockon keresztül

Ezúttal azonban nem szabad hitelkérelmet igényelnie, hogy újra kihasználja ezeket a kártyákat. Érdemes hitelt igényelni, hogy takarékosan felszámíthassa őket, és azonnal kifizesse. Ez idővel növeli a rendelkezésre álló hitelt, és javítja az általános kihasználtságot is.

5. Kérjen takarékosan hitelt

Ez a következő tanács ellentmondásosnak tűnhet az olvasottak alapján.

Igaz, hogy új hitel vagy hitelkártya megszerzése növeli a rendelkezésre álló hitelt és javítja a kihasználtságot. De az is igaz, hogy minden alkalommal, amikor jelentkezel, egy lekérdezés eléri a hiteljelentését, és csökkenhet a hitelminősítése .

Kép jóváírása: Világos és sötét stúdió a Shutterstockon keresztül

Igen, ezt helyesen olvasta: jóváírást kell kérnie, és csökkennie kell a pontszámában. Ezután bizonyítsa be, hogy felelősségteljesen tudja kezelni újdonsült adósságát, ha alig használja azt, és ezáltal növeli pontszámát.

Experian a következőképpen magyarázza ezt a technikát:

A pontszámok javításának egyik módja a további hitelszámlák megnyitása és az egyenlegek nagyon alacsony szinten tartása. Ez növeli a teljes hitelkeretet és javítja a felhasználási arányt. Ezt azonban jól tegye meg, mielőtt új hitelt igényel, hogy stabilizálódjon a története, és csak akkor, ha nem lesz kísértése túlköltekezni az új számlákon.

Hat hónapos terv

A fenti tanácsok egy -egy darabja ellentmondásosnak tűnhet, de vizsgáljunk meg egy hipotetikus helyzetet mindegyiket hat hónapos sorrendben használja fel a hitelminősítés növelése érdekében .

A hitelképesség összeomlásához vezet - Elvesztette az állását, és hitelkártyával fizetett költségeket. Öt túlterhelt öt kifizetett hitelkártyával egyenként 5000 dollárért, összesen 25 000 dolláros adósságterheléssel. Hat hónapra abbahagyta mindegyikük kifizetését, így 30 000 dollárra nőttek kamatokkal együtt, egyenként 6 000 dollárral. 100% -os kihasználtsággal és szörnyű 450 -es hitelképességgel rendelkezik. Végső megoldásként 14 000 dollár kölcsönt vesz fel a 401 (k) -től, és elkezdi hívni a hitelezőket, hogy tárgyaljanak.

Az A, B és C hitelezők 50% -os, egyenként 3000 dolláros elszámolást fogadtak el. A D hitelező keményebb volt, és elfogadta a 60% -os 3600 dolláros elszámolást. E hitelező nem volt hajlandó tárgyalni. 12.600 dollárt költött, hogy megszabaduljon 24.000 dolláros adósságától. Ez egy jó első lépés. A fennmaradó összeget visszafizeti 401 (k) számlájára. Felfedezted, hogy miután a hitelezők lezárták a számláidat, a hiteleredményed 320 -ra csökkent. A valaha volt legalacsonyabb!

1. hónap - Van egy fennmaradó autóhitele és jelzáloghitele, amelyről gondoskodik havonta fizetni időben . Van egy fennmaradó hitelkártyája az ötödik hitelezőtől, 24% -os kamattal, de beleegyeztek a fizetési terv havi 200 dollár és 17% kamat. Van egy régi üres hitelkártyája is, amelyet évek óta használ, és soha nem használta. Most már csak élelmiszereket vásárol ezen az egyetlen hitelkártyán, és havonta kétszer fizesse ki teljes egészében .

Képhitel: baranq a Shutterstockon keresztül

3. hónap - Ön szorgalmasan fizet minden egyes számlát időben. Továbbra is az egyetlen hitelkártyát használja élelmiszerekhez, és gyorsan kifizeti.

4. hónap - Ellenőrizze hitelképességét. Már vissza is ment az 540 -re. Majdnem eljött az idő a hitelkeret bővítésére, de először egy újabb hónap a számlák időben történő kifizetése és a hitel felelősségteljes használata.

5. hónap - Bemegy a bankjába, és igényel egy kis, 5000 dolláros személyi kölcsönt. A banki tisztviselő tájékoztatja Önt, hogy most tisztességes 610 -es hitelképessége van, és 14% -os hitelre jogosult. A pénzeszközöket az E hitelező kifizetésére használja, de hagyja nyitva ezt a hitelkártyaszámlát. Most nulla gördülő hitelkártya -tartozása számít bele a hitel pontszámába.

A Marketwatch szerint A hitelkártya -tartozás személyi kölcsönre történő átvitele akár 100 ponttal is növelheti a pontszámot:

A hitelkártya -tartozás általában jobban károsítja a hitelkeretet, mint a személyi kölcsön, amely törlesztőrészletnek minősül. A hitelkihasználási arány (lásd az előző részt) nem veszi figyelembe a törlesztőrészletet. Ez a stratégia nulla dollár hitelkártya -tartozást eredményezne a hitelfelvevő hiteljelentésében, ami akár 100 ponttal is növelheti a pontszámukat - mondja Ulzheimer.

6. hónap -Ebben az utolsó hónapban újabb hitelképességi ellenőrzést végez magán, és felfedezi, hogy ismét csinosan ül, 650-es hitelponttal.

Ne add fel

Tudom, hogy ez a folyamat nem csak azért van, mert a szakértők azt mondják, hogy így lesz, hanem mert én magam is megéltem. Reménytelen helyzetnek tűnhet, amikor nincs elegendő pénze az összes számla kifizetésére - és mindenki késedelmi díjakkal és büntetésekkel pofoz.

A legfontosabb dolog az, hogy számba vegye helyzetét, és gondolja át az összes lehetőséget. Mindig van egy megközelítés, ami kis kreativitással és kemény munkával kivezet a helyzetből.

a legnagyobb weboldal az interneten

Találtál már valaha iszonyatos hitelképességgel? Sikerült kimászni belőle? Mit vett észre a legjobban a hitelminősítés növelése érdekében? Ossza meg tapasztalatait az alábbi megjegyzések részben!

Kép jóváírása: Frankieleon Flickr -en keresztül

Részvény Részvény Csipog Email A Windows PC tisztítása a parancssor használatával

Ha a Windows PC -n kevés a tárhely, törölje ki a szemetet ezekkel a gyors parancssori segédprogramokkal.

Olvassa tovább
Kapcsolódó témák
  • Pénzügy
  • Pénzkezelés
  • Hitelkártya
  • Hosszú alak
  • Longform útmutató
  • Személyes pénzügyek
A szerzőről Ryan Dube(942 megjelent cikk)

Ryan villamosmérnöki diplomát szerzett. 13 évet dolgozott az automatizálási mérnöki területen, 5 évet az informatikában, most pedig alkalmazásmérnök. A MakeUseOf korábbi ügyvezető szerkesztője, beszélt az adatok vizualizálásával foglalkozó országos konferenciákon, és szerepelt a nemzeti tévében és rádióban.

Továbbiak Ryan Dube -tól

Iratkozzon fel hírlevelünkre

Csatlakozz hírlevelünkhöz, ahol technikai tippeket, értékeléseket, ingyenes e -könyveket és exkluzív ajánlatokat találsz!

Feliratkozáshoz kattintson ide